Guide du détaillant pour acheter maintenant, payer plus tard : les avantages et les inconvénients

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de Camille Chin | 11 avril 2022

Aujourd'hui, les acheteurs ont plusieurs façons d'effectuer un achat, mais les commerçants peuvent s'attendre à Achetez maintenant, payez plus tard (BNPL) ouvrir la voie pour les années à venir, en particulier avec la génération Y et la génération Z.

Selon le Rapport sur les paiements mondiaux 2022 publié par la FIS :

• BNPL représentait 2,9% (US$157 milliards) de la valeur de toutes les transactions mondiales de commerce électronique en 2021 ; il devrait représenter 5,3% (US$438 milliards) d'ici 2025

• BNPL est le mode de paiement qui connaît la croissance la plus rapide au Point de vente (POS) à l'échelle mondiale

• Les portefeuilles numériques restent populaires, représentant 48,61 TP2T de la valeur mondiale des transactions de commerce électronique en 2021, tandis que les cartes de crédit et les espèces continuent de perdre des parts

Principes de base de la BNPL

BNPL, également appelé prêt au point de vente, est un type de financement à court terme qui permet aux acheteurs d'acheter des articles en ligne ou en magasin et de les payer par versements. Les paiements se font souvent en quatre versements sans intérêt. BNPL diffère des mises de côté. Les mises de côté permettent aux acheteurs de payer lentement, mais ils ne reçoivent pas leurs articles tant que tous les paiements n'ont pas été effectués.

Affirm, Klarna, PayBright, PayPal et Zip sont quelques prêteurs BNPL. Dans une enquête de 2022 par PYMNES, 70 % des utilisateurs actuels de BNPL ont exprimé leur intérêt pour les plans BNPL émis par les banques. Fait intéressant, l'intérêt concerne toutes les données démographiques des consommateurs ; 47% des consommateurs qui gagnent plus de $100 000 par an sont intéressés par les plans de leur institution financière.

Les fournisseurs de BNPL n'exigent souvent qu'une vérification de crédit souple pour que les acheteurs soient éligibles - certains n'exigeant en fait rien du tout. Les cartes de crédit, en revanche, nécessitent des rapports de solvabilité solides. Les fournisseurs de BNPL ont tendance à facturer aux commerçants des frais plus élevés que les sociétés de cartes de crédit, mais il y a des avantages.

Les avantages de BNPL pour les détaillants

Argent d'avance

Lorsque les clients utilisent la BNPL, le prestataire de services de la BNPL verse au commerçant le prix total du produit acheté et supporte la charge d'encaisser les acomptes. Le fournisseur BNPL assume également les risques de fraude et de rétrofacturation.

Ventes plus importantes de billets

De nombreux acheteurs abandonnent leur panier lorsqu'il s'agit d'articles plus chers, en particulier s'ils sont indécis. BNPL est populaire avec des articles oscillant autour de US$200. Les plans BNPL encouragent les achats plus chers car les acheteurs peuvent essayer des articles avant de devoir payer le montant total.

Un Rapport de RBC Marchés des Capitaux estime que les plans BNPL augmentent les taux de conversion de détail de 20 à 30 % et augmentent la taille moyenne des billets entre 30 et 50 %.

Clients étendus/répétitifs

BNPL permet aux consommateurs d'acheter chez des marchands avec lesquels ils ne pouvaient peut-être pas se permettre d'acheter auparavant. Qui plus est, selon un récent Étude PayPal, 28 % des consommateurs âgés de 18 à 39 ans sont plus susceptibles d'effectuer à nouveau des achats chez un commerçant s'il propose des options de paiement BNPL.

Les risques pour les consommateurs

La plupart des fournisseurs BNPL ne facturent pas de taux d'intérêt, mais certains facturent des frais de transaction et de retard. Zip, par exemple, facture des frais de transaction US$4 pour chaque achat (essentiellement US$1 par versement) et des frais de retard US$7 pour chaque versement en retard (le montant varie selon la loi/l'état).

En ce qui concerne les retours, les clients veulent des remboursements immédiats, mais les achats effectués via BNPL nécessitent des étapes supplémentaires pour les remboursements. Les clients doivent d'abord passer par les commerçants avant que les remboursements puissent être émis par les fournisseurs BNPL. Certains plans exigent que les clients continuent à effectuer leurs versements même après ils ont rendu ce qu'ils ont acheté. De plus, lorsqu'il s'agit de litiges entre clients et commerçants, les fournisseurs de BNPL ont tendance à adopter une approche non interventionniste.

L'industrie de BNPL n'existe pas depuis si longtemps, mais les critiques tirent la sonnette d'alarme sur le fait que les plans de BNPL encouragent les gens à emprunter plus qu'ils ne peuvent se le permettre. Recherche d'économistes britanniques publié en février 2022 a examiné les transactions d'un million de cartes de crédit détenues par des consommateurs britanniques et a découvert que 20% ont été utilisés pour couvrir les prêts à tempérament BNPL l'année dernière.

En décembre 2021, le Bureau américain de protection financière des consommateurs (CFPB) a ordonné à une poignée de fournisseurs de BNPL de fournir des détails sur leurs pratiques commerciales, invoquant des préoccupations concernant l'endettement.

"Si un consommateur a plusieurs achats sur plusieurs horaires avec plusieurs entreprises, il peut être difficile de savoir quand les paiements sont programmés", a déclaré le CFPB dans un communiqué de presse. "Lorsqu'il n'y a pas assez d'argent sur le compte bancaire d'un consommateur, cela peut potentiellement entraîner des frais à la fois par la banque du consommateur et par le fournisseur BNPL."

Les risques pour les détaillants

La fraude est une préoccupation pour les détaillants. Les fraudeurs ont souvent des informations partielles sur un consommateur (un nom complet, par exemple) et ils hameçonnent pour obtenir la dernière pièce dont ils ont besoin (comme un numéro de téléphone). Étant donné que l'activation d'un plan BNPL ne nécessite qu'une simple analyse des antécédents de crédit d'un consommateur, la vérification des identités est un défi. De plus, de nombreux utilisateurs sont nouveaux dans le pool de crédit.

De plus, BNPL est une transaction allongée, il existe donc de multiples possibilités de fraude. La marchandise est reçue avant qu'elle ne soit entièrement payée et si un client n'effectue pas de paiements supplémentaires pendant plusieurs semaines, un commerçant ne saura même pas s'il s'agit d'une transaction frauduleuse avant des semaines plus tard, lorsque des versements supplémentaires ne seront pas reçus.

Les solutions BNPL sont attrayantes à la fois pour les commerçants et les consommateurs, et leur simplicité inhérente est à l'origine de leur popularité, en particulier auprès de la génération Y et de la génération Z. Mais avec des risques allant des frais à la fraude, les consommateurs, les fournisseurs de BNPL et les commerçants doivent procéder avec sagesse. Surveillez les nouvelles réglementations BNPL bientôt et une évolution des produits de paiement dans les prochaines années.

Découvrez la BNPL infographie ici.

Pour plus d'informations intéressantes sur BNPL, consultez Épisode 10 du podcast de Jesta : Achetez maintenant, payez plus tard : les risques et les avantages pour les détaillants et les consommateurs. Notre conférencier invité est l'expert fintech Steven Mu, directeur des partenariats chez Citcon. Ecoutez ici.