par Camille Chin | 11 avril 2022
Aujourd’hui, les acheteurs disposent de plusieurs moyens pour effectuer un achat, mais les commerçants peuvent s’attendre à ce que les clients soient satisfaits.
Acheter maintenant, payer plus tard (BNPL)
sera la méthode la plus utilisée dans les années à venir, en particulier par les Millennials et la Génération Z.
Selon le rapport 2022 Global Payments Report publié par FIS :
– Le BNPL représentait 2,9 % (157 milliards de dollars) de la valeur totale des transactions de commerce électronique en 2021 ; il devrait représenter 5,3 % (438 milliards de dollars) d’ici à 2025.
-Le BNPL est la méthode de paiement au point de vente (POS) qui connaît la plus forte croissance au niveau mondial.
– Les portefeuilles numériques restent populaires et représenteront 48,6 % de la valeur des transactions mondiales de commerce électronique en 2021, tandis que les cartes de crédit et les espèces continuent de perdre des parts de marché.
Principes de base de la BNPL
Le BNPL, également appelé prêt sur le lieu de vente, est un type de financement à court terme qui permet aux consommateurs d’acheter des articles en ligne ou en magasin et de les payer à tempérament. Les paiements se font souvent en quatre versements sans intérêt. La BNPL diffère de la mise en suspens. Les mises en attente permettent aux acheteurs de payer lentement, mais ils ne reçoivent pas leurs articles tant que tous les paiements n’ont pas été effectués.
Affirm, Klarna, PayBright, PayPal et Zip sont quelques-uns des prêteurs BNPL. Dans une enquête réalisée en 2022 par PYMNTS, 70 % des utilisateurs actuels de BNPL ont exprimé leur intérêt pour les plans BNPL émis par les banques. Il est intéressant de noter que l’intérêt se manifeste dans toutes les catégories de consommateurs : 47 % des consommateurs qui gagnent plus de 100 000 dollars par an sont intéressés par les plans de leur institution financière.
Les fournisseurs de BNPL n’exigent souvent qu’une simple vérification de solvabilité pour que les acheteurs puissent se qualifier – certains ne demandent même rien du tout. Les cartes de crédit, en revanche, nécessitent des rapports de solvabilité détaillés. Les fournisseurs de BNPL ont tendance à facturer aux commerçants des frais plus élevés que les sociétés de cartes de crédit, mais cela présente des avantages.
Les avantages de BNPL pour les détaillants
L’argent à l’avance
Lorsque les clients utilisent BNPL, le fournisseur de services BNPL paie au commerçant le prix total du produit acheté et prend en charge le recouvrement des versements. Le fournisseur de BNPL assume également les risques de fraude et de rétrofacturation.
Ventes de produits plus importants
De nombreux acheteurs abandonnent leur panier lorsqu’il contient des articles plus chers, surtout s’ils sont indécis. BNPL est populaire avec des articles qui tournent autour de 200 dollars américains. Les plans BNPL encouragent les achats à des prix plus élevés car les acheteurs peuvent essayer les articles avant d’avoir à payer le montant total.
Un rapport de RBC Capital Markets estime que les plans de BNPL augmentent les taux de conversion des détaillants de 20 à 30 % et que le montant moyen des billets augmente de 30 à 50 %.
Clients élargis/répétés
BNPL permet aux consommateurs de faire des achats auprès de commerçants qu’ils ne pouvaient peut-être pas se permettre de fréquenter auparavant. De plus, selon une étude récente de PayPal, 28 % des consommateurs âgés de 18 à 39 ans sont plus susceptibles de faire à nouveau des achats chez un commerçant s’il propose des options de paiement BNPL.
Les risques pour les consommateurs
La plupart des fournisseurs de BNPL n’appliquent pas de taux d’intérêt, mais certains facturent des frais de transaction et de retard. Zip, par exemple, facture des frais de transaction de 4 USD pour chaque achat (soit 1 USD par versement) et des frais de retard de 7 USD pour chaque versement en retard (le montant varie en fonction de la législation ou de l’État).
En ce qui concerne les retours, les clients veulent être remboursés immédiatement, mais les achats effectués par l’intermédiaire de BNPL nécessitent des étapes supplémentaires pour les remboursements. Les clients doivent d’abord passer par les commerçants avant que les fournisseurs de BNPL n’effectuent des remboursements. Certains plans exigent que les clients continuent à effectuer leurs versements même après avoir retourné ce qu’ils ont acheté. En outre, lorsqu’il s’agit de litiges entre les clients et les commerçants, les fournisseurs de BNPL ont tendance à ne pas intervenir.
Le secteur de la BNPL n’existe pas depuis très longtemps, mais ses détracteurs sonnent l’alarme en affirmant que les plans de BNPL encouragent les gens à emprunter plus que ce qu’ils peuvent se permettre. Une étude menée par des économistes britanniques et publiée en février 2022 a examiné les transactions d’un million de cartes de crédit détenues par des consommateurs britanniques et a découvert que 20 % d’entre elles ont été utilisées pour couvrir des prêts à tempérament de la BNPL l’année dernière.
En décembre 2021, le Bureau américain de protection financière des consommateurs (CFPB) a ordonné à une poignée de fournisseurs de BNPL de fournir des détails sur leurs pratiques commerciales, en invoquant des préoccupations relatives à l’endettement.
« Si un consommateur effectue plusieurs achats sur plusieurs échéances auprès de plusieurs entreprises, il peut être difficile de suivre les dates de paiement prévues », a déclaré le CFPB dans un communiqué de presse. « Lorsqu’il n’y a pas assez d’argent sur le compte bancaire d’un consommateur, cela peut potentiellement entraîner des frais à la fois pour la banque du consommateur et pour le fournisseur de BNPL.
Les risques pour les détaillants
La fraude est un sujet de préoccupation pour les détaillants. Les fraudeurs disposent souvent d’informations partielles sur un consommateur (un nom complet, par exemple) et ils envoient des hameçons pour obtenir le dernier élément dont ils ont besoin (un numéro de téléphone, par exemple). Étant donné que l’activation d’un plan BNPL ne nécessite qu’un prélèvement léger sur les antécédents de crédit du consommateur, la vérification des identités est un défi. De plus, de nombreux utilisateurs sont nouveaux dans le pool de crédit.
De plus, la BNPL est une transaction de longue durée, ce qui multiplie les possibilités de fraude. Les marchandises sont reçues avant d’être entièrement payées et si un client n’effectue pas de paiements supplémentaires pendant plusieurs semaines, le commerçant ne saura même pas s’il s’agit d’une transaction frauduleuse jusqu’à ce que des semaines plus tard, il ne reçoive pas de paiements supplémentaires.
Les solutions BNPL sont attrayantes à la fois pour les commerçants et les consommateurs, et leur simplicité inhérente est à l’origine de leur popularité, en particulier auprès de la génération du millénaire et de la génération Z. Mais avec des risques allant des frais à la fraude, les consommateurs, les fournisseurs de BNPL et les commerçants doivent agir avec sagesse. Il faut s’attendre à de nouvelles réglementations BNPL et à une évolution des produits de paiement dans les prochaines années.
Consultez l’infographie du BNPL ici.
Pour plus d’informations sur BNPL, consultez le site suivant Épisode 10 du podcast de Jesta : Acheter maintenant, payer plus tard : Les risques et les avantages pour les détaillants et les consommateurs. Notre invité est Steven Mu, expert en fintech et directeur des partenariats chez Citcon.. Écouter ici.
